水が引いた朝、駐車場の車のドアの高さに泥の線が残っている。エンジンはかかるだろうか、保険は出るのか、直せるのか、それとも手放すのか。この記事は、水没した車のその日から1か月後までにやることを、公的機関・保険会社・自動車メーカーの一次情報だけで順番に書いたものです。
結論を先に言います。エンジンをかけない・写真を撮る・保険会社に電話する。この3つが先で、修理か廃車かは後で決めていい。車両保険が付いていれば、台風や大雨の水没は保険金が出ます。手放す場合は、自動車税と重量税が戻ります。ローンだけが残っても、信用情報に載らずに整理できる制度があります。順番を知っていれば、慌てて決めることは1つもありません。
私は防災士として、損害保険会社の公式案内、日本損害保険協会、国税庁、国土交通省、環境省、自動車公正取引協議会、政府広報オンラインの資料をもとにこの記事を書きました。数字はすべて一次情報の物です。読み終わる頃には、「いつ、どこに、何を言えばいいか」が日付の順に並びます。
全体地図|当日から1か月までの順番
| 時期 | やること | 連絡先 |
|---|---|---|
| 当日 | エンジンをかけない。写真を撮る。保険会社の事故受付に電話。ロードサービスを頼む | 保険会社・ロードサービス |
| 3日以内 | 販売店か整備工場で点検。浸水の高さで「直す・手放す」の線を見る | 販売店・整備工場 |
| 1〜2週間 | 保険の全損か修理かの判定。ローンが残るなら金融機関へ | 保険会社・金融機関 |
| 1か月〜 | 手放すなら引取業者→永久抹消登録。税金の還付と車検証などの再交付 | 運輸支局・都道府県税事務所 |
当日にやることが3つしかないのは、そこで決めなくていいからです。順番に見ていきます。
当日|エンジンをかけない・写真・電話
エンジンをかけない。ハイブリッドと電気自動車は触らない
水が引いて、見た目がいつもどおりでも、エンジンをかけてはいけません。トヨタ・日産・ホンダの3社の公式案内が、同じ一文で始まります。空気の取り入れ口から水が入っていると、始動した瞬間にエンジンの内部が壊れます。電気系統がショートして火が出る恐れもあります。日産は「水が引いても、絶対にかけない」と言い切っています。
ハイブリッド車・電気自動車・e-POWER車は、高い電圧のバッテリーを積んでいます。トヨタも日産も「むやみに触らず販売店へ連絡」としています。ボンネットを開けたり、コードに触れたりしないでください。感電の恐れがあるのは、水に浸かった車の中で、この種類だけです。
ガソリン車で、できる人だけがやってよい作業が1つあります。バッテリーのマイナス側の端子を外し、外した端子にテープを巻いて絶縁することです。発火を防ぐためで、トヨタ・日産・環境省の資料に同じ手順があります。工具がない、やり方に不安がある場合は、触らずに販売店に任せてください。
写真を撮る。線・中・番号・周り
保険の手続きは写真で進みます。撮るのは4つです。車体に残った泥の線(どの高さまで水が来たか)、車内の床とシート(泥や水の跡)、ナンバープレートと車検証、そして周りの様子(道路や駐車場の水位が分かる引きの写真)。スマホで20枚撮っても2分です。片づけの前に、まず写真です。
保険会社の事故受付に電話する
保険証券か、保険会社のアプリに事故受付の番号があります。伝えるのは「いつ・どこで・どの高さまで浸かったか」だけで足ります。この電話で、レッカーの手配と、修理工場への搬送の相談ができます。多くの自動車保険にはロードサービスが付いていて、JAFの会員なら会員サービスも使えます。水に浸かった車は自走させず、積載車で運びます。
保険|車両保険が付いていれば、大雨の水没は出る
自動車保険で水没を補償するのは「車両保険」です。日本損害保険協会は、車両保険を付けていれば台風や洪水などによる損害に保険金が支払われると案内しています。東京海上日動・損保ジャパン・三井住友海上の公式案内も同じです。
ただし、契約の型で違いが出ます。三井住友海上は、一般補償型は対象、補償を絞った限定型は対象外と明記しています。会社によって限定型でも水災を含む場合があるので、自分の証券の「車両保険の型」を見るのが最初の確認です。証券に「一般」「エコノミー」「限定」などの言葉があります。
地震・噴火・津波による水没は、出ない
同じ水没でも、津波で流された車は基本の車両保険では補償されません。損保ジャパンは理由を、被害が広い範囲で一度に起きると損害額が極めて高くなるため、と説明しています。備えるなら「地震・噴火・津波車両全損時定額払特約」という特約があり、三井住友海上の例では全損時に50万円(車両保険金額が50万円未満ならその額)が支払われます。この特約を使っても等級は下がりません。南海トラフの想定地域に住む方は、証券にこの特約があるかを見てください。
全損なら保険金額の全額。等級は1つだけ下がる
修理費が車両保険金額を超えると全損になり、契約時に決めた保険金額が全額支払われます。損保ジャパンの案内では、自己負担額を設定していても全損では差し引かれません。等級は「1等級ダウン事故」の扱いで、翌年の等級が1つ下がり、事故有係数が1年適用されます。人にぶつけた事故の3等級ダウンとは違います。「保険を使うと大きく上がるから」とためらう必要は、水災ではありません。
自賠責保険からは、1円も出ません。自賠責は人にけがをさせた時の対人賠償だけの保険で、自分の車の損害は対象外だと国土交通省が明記しています。車両保険を付けていない車の水没は、全額が自己負担です。
判断|直すか、手放すか。線は「床より上」
修理か廃車かを分ける線は、業界にあります。日本自動車査定協会の基準では、「冠水車」とは室内の床より上まで浸水した車のことです。自動車公正取引協議会はこの基準を引きながら、冠水車はエンジンや電気系統の不具合に加えて車両火災の恐れがあり、中古車として消費者に売るには適さない、と会員の販売店に通知しています。
つまり、床より上に水が来た車は、売る側の業界が「売れない」と判断する車です。直して乗り続ける選択が禁止されているわけではありませんが、電気系統の不具合は乾いたあとに遅れて出ます。日産は、海水の場合は乾いてもショートから自然発火する恐れがあると書いています。床の下で止まった浸水なら、販売店で点検を受けて判断できます。床を超えたら、「どう直すか」ではなく「どう手放すか」に話を切り替えるのが、事故を1回で終わらせる考え方です。
修理費の目安は、メーカーも保険会社も公表していません。見積もりを取り、車両保険金額と比べます。修理費が保険金額を超えれば全損で、保険金額が支払われます。この判定は保険会社の調査員が行うので、自分で結論を出す必要はありません。
手放す|廃車の手続きと、戻ってくるお金3つ
手放すと決めたら、流れは3段です。引取業者(販売店か解体業者)に車を渡す。「使用済自動車引取証明書」を受け取る。運輸支局で永久抹消登録をする。軽自動車は軽自動車検査協会です。これで税金の還付が動きます。
1. 自動車税(種別割)の月割還付
普通車の自動車税は、抹消登録した月まで課税され、翌月分から戻ります。東京都主税局の例では、6月に抹消すれば4〜6月の3か月分だけが課税で、残りが還付されます。軽自動車税には、この月割還付がありません。
2. 自動車重量税の還付。被災なら5年以内
車検の残りが1か月以上ある車を解体すると、残り期間分の重量税が戻ります。自然災害で使えなくなった車には特例があり、国税庁の案内では災害の発生日から5年以内に申請できます。軽自動車も対象です。申請は永久抹消登録と同じ用紙で、還付金が入るまでおおむね2か月半かかります。
3. 車両保険。リサイクル料金は戻らない
全損の保険金が3つ目です。逆に、買った時に払った自動車リサイクル料金は、解体して廃車にする場合は戻りません。戻るのは中古車として輸出する場合だけです。
「一時抹消登録」という手続きもあります。これは車を残したまま使用を止める手続きで、解体する時の永久抹消とは申請の様式が別です。手放すなら永久抹消、残して考えるなら一時抹消です。
自治体が回収する場合|放置せず、自分から連絡する
大きな水害では、流された車や置き去りの車を市町村が一時保管場所に集めます。環境省の指針では、被災した車の処分には原則として所有者の意思確認が必要です。自治体が勝手に解体することはできません。所有者が分からない車は、災害対策基本法にもとづいて6か月の公示期間を置いてから処分されます。
だから、車がどこにあるか分からなくなったら、市町村の災害廃棄物の窓口に自分から連絡します。ナンバーと車台番号から所有者を照会する仕組みがあります。放っておくと、保険の手続きも税金の還付も止まったままになります。
お金|ローンだけ残ったら、使える制度がある
車が全損になり、保険金でローンを返しきれない。あるいは車両保険がなくてローンだけ残った。この時に使えるのが「自然災害債務整理ガイドライン」です。政府広報オンラインの案内では、災害救助法が適用された自然災害で住宅ローン・自動車ローン・事業性ローンを返せなくなった個人が対象です。
この制度の特徴は3つです。破産や再生の手続きと違い、個人信用情報に登録されない。手続きを支援する弁護士などの費用は、国の補助で無料。預貯金の一部を手元に残せる。入口は、いちばん多く借りている金融機関に「ガイドラインを使いたい」と申し出ることです。全国銀行協会の相談窓口(0570-017109)でも案内しています。
罹災証明書は家の証明。車は別
水害のあとに市町村が出す「罹災証明書」は、住んでいる家の被害を証明する書類です。車や家財は原則として対象に入りません。車の被害については、多くの自治体が「被災証明書」という別の書類で対応しますが、名前も要件も自治体ごとに違います。保険や還付の手続きで証明を求められたら、お住まいの市町村の窓口に確認してください。支援制度全体の流れは、災害支援金・助成金ガイドにまとめています。
自動車税にも災害時の減免があります。東京都の例では、被災した日の翌月分から減額されます。都道府県の税事務所に申請します。
車の中にあった物|車検証・ETC・ドラレコ
車検証は、使用者の住所を管轄する運輸支局で再交付を受けます。軽自動車は軽自動車検査協会です。手数料は450円で、申請書と理由書、本人確認書類が要ります。ETCカードはクレジットカード会社の発行なので、再発行はカード会社に連絡します。ドライブレコーダーは、水没の瞬間が記録されていれば保険の証拠になります。本体を乾かそうとして触らず、保険会社に相談してから取り出してください。
災害のあとに現金やカードをどう動かすかは、災害時のお金・現金管理ガイドに書いています。
中古車を買う側へ|冠水車の告知は義務
水害のあとの中古車市場には、冠水車が出ます。自動車公正取引協議会は、販売店が冠水車であることを表示・説明しなかった場合も不当表示にあたると通知しています。「告知の義務はない」という情報は誤りです。買ったあとに冠水車と分かった場合は、民法の錯誤・詐欺や消費者契約法の誤認を理由に、契約の取り消しを求められます。
見分ける手がかりも3つ公開されています。シートレールやペダルの根元など、普通の使い方では錆びない場所の錆。床やシートレールの、普通は付かない汚れやシミ。室内やエアコンをつけた時の泥やカビの臭い。この3つを確かめてから買います。
平時の備え|保険証券を5分見る
この記事でいちばん役に立つ備えは、車を買うことではなく、証券を見ることです。確認は3つ。車両保険が付いているか。型が一般か限定か。地震・噴火・津波の特約が付いているか。証券をスマホで撮っておけば、水没した日に事故受付の番号も保険の型もすぐ分かります。
駐車場の場所も、ハザードマップで浸水深を見ておきます。大雨の予報が出た日に、車を高い場所へ移すかどうかの判断がしやすくなります。走行中に水に出会った時の判断は、大雨で車が水に浸かったらの記事に、水深ごとに書いています。家全体が水に囲まれた時の過ごし方は水害で孤立したらの記事、生活が戻るまでの全体像はライフライン復旧までの過ごし方ガイドにあります。
まとめ|かけない・撮る・電話。決めるのは後でいい
当日は、エンジンをかけず、写真を撮り、保険会社に電話する。車両保険が付いていれば大雨の水没は出て、等級は1つ下がるだけ。床より上まで水が来た車は、直すより手放す側で考える。手放すなら、自動車税と重量税が戻り、ローンだけ残っても信用情報に載らない整理の制度がある。車の行き先が分からなくなったら、市町村に自分から連絡する。順番はこれだけです。
今日できることを1つだけ。自動車保険の証券を出して、「車両保険」の文字と、その型を見てください。写真に撮ってスマホに入れておけば、この記事の当日の3つが、その場で全部できます。
この記事の出典
- トヨタ自動車「災害後の対処法 浸水後のクルマ」、日産自動車 よくあるご質問「浸水・冠水してしまった場合の対処方法」、本田技研工業 Q&A「クルマが水没してしまった、どうすれば良いか」
- 日本損害保険協会「くるまの保険」、「令和元年台風第19号等の補償内容」(2019年10月14日)
- 三井住友海上「水没した場合の補償」、損保ジャパン「自然災害と車両保険」、東京海上日動 よくあるご質問(車両保険と水災)
- 国土交通省「自賠責保険・共済ってどんなもの?」、自動車検査登録総合ポータルサイト(抹消登録・車検証の再交付)
- 国税庁 タックスアンサー No.8016「自然災害により自動車に被害を受けた場合の自動車重量税の還付制度」(令和8年4月1日現在)
- 東京都主税局「自動車税」(月割還付・災害減免)、自動車リサイクル促進センター(リサイクル料金)
- 自動車公正取引協議会「『冠水車』に関するトラブルが増加しています」(2020年12月)、日本自動車査定協会 中古自動車査定基準
- 環境省 災害廃棄物対策指針 技術資料「廃自動車の処理」(2019年4月改定)、内閣府「罹災証明書」の案内
- 政府広報オンライン「自然災害債務整理ガイドライン」(2025年8月18日)、全国銀行協会
※この記事は2026年9月6日時点の公的資料と各社の公式案内をもとに書いています。保険の補償内容は契約ごとに違います。必ずご自身の証券と保険会社の案内を優先してください。
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